เพดานสินเชื่อที่เกษตรกรรายย่อยเพียงส่วนน้อยที่เข้าถึงได้

โดย Tran Duc Thinh

เกษตรกรผู้เลี้ยงกุ้งรายหนึ่งในสามเหลี่ยมปากแม่น้ำโขงได้รับข่าวดีที่สำนักงานสินเชื่อระดับอำเภอว่า เขาสามารถกู้เงินได้สูงสุดถึง 300 ล้านดองเวียดนาม (ประมาณ 11,500 ดอลลาร์สหรัฐ) โดยไม่ต้องใช้หลักประกัน หากเขาปรับเปลี่ยนพื้นที่บางส่วนของบ่อเลี้ยงให้เป็นรูปแบบการเลี้ยงที่มีความหนาแน่นต่ำและเป็นมิตรต่อสิ่งแวดล้อมมากขึ้น ภายใต้ยุทธศาสตร์การเพาะเลี้ยงสัตว์น้ำสีเขียวของเวียดนาม เขาสนใจข้อเสนอนี้เพราะเพื่อนบ้านของเขารายหนึ่งสามารถขายผลผลิตได้ในราคาที่สูงขึ้นจากการขายให้แก่ผู้ซื้อที่ต้องการผลิตภัณฑ์ที่มีฉลากรับรองด้านสิ่งแวดล้อม ทว่าต่อมาเจ้าหน้าที่สินเชื่อกลับขอ “phương án sản xuất kinh doanh” หรือแผนการดำเนินธุรกิจของเขา ซึ่งรวมถึงประมาณการต้นทุน ผลผลิตและกระแสเงินสดสำหรับรูปแบบการผลิตที่ไม่เคยทำมาก่อน เขาไม่มีแผนและไม่รู้วิธีเขียนแผนดังกล่าว ดังนั้นเขาจึงเดินออกจากสำนักงานพร้อมกับสินเชื่อที่มีวงเงินน้อยกว่าที่ตั้งใจจะขอ โดยอิงจากรูปแบบการผลิตเดิมที่เขาสามารถอธิบายและจัดทำเอกสารได้ ซึ่งก็คือรูปแบบที่เขามีอยู่แล้ว

เรื่องนี้ไม่ใช่เรื่องของประตูที่ถูกปิดตาย เพราะเพดานสินเชื่อ 300 ล้านดองมีอยู่จริง และสินเชื่อดังกล่าวก็ไม่จำเป็นต้องมีหลักประกันจริง สิ่งที่ขวางกั้นระหว่างเกษตรกรกับตัวเลขที่ระบุไว้ในเอกสารนโยบาย ไม่ใช่การขาดความตั้งใจจากฝ่ายใดฝ่ายหนึ่ง แต่เป็นความไม่สอดคล้องกันในด้านขนาด กล่าวคือ ระบบสินเชื่อถูกออกแบบขึ้นในทางปฏิบัติ เพื่อผู้กู้ที่มีลักษณะเป็นธุรกิจอยู่แล้ว แต่กลับนำมาใช้กับผู้กู้ซึ่งในทุกความหมายที่สำคัญ ยังคงเป็นเพียงครัวเรือน

ระบบสินเชื่อที่สร้างขึ้นด้วยเจตนารมณ์ที่แท้จริง

ความพยายามของเวียดนามในการผลักดันการเพาะเลี้ยงสัตว์น้ำที่อิงธรรมชาติและใช้ปัจจัยการผลิตต่ำ ไม่ได้ขาดการสนับสนุนจากนโยบายในเชิงเอกสาร ภายใต้กฤษฎีกาที่ประกาศในปี 2025 และมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2025 บุคคลและครัวเรือนสามารถกู้เงินได้สูงสุด 300 ล้านดองเวียดนาม (ประมาณ 11,500 ดอลลาร์สหรัฐ) โดยไม่ต้องมีหลักประกัน ขณะที่สหกรณ์สามารถกู้ได้สูงสุด 5 พันล้านดอง (ประมาณ 191,700 ดอลลาร์สหรัฐ) ซึ่งเป็นการเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญจากเพดานสินเชื่อที่กำหนดไว้เมื่อประมาณหนึ่งทศวรรษก่อน (Decree No. 156/2025/ND-CP) กฤษฎีกาอีกฉบับหนึ่งในปี 2018 ยังขยายโอกาสมากขึ้นสำหรับผู้ผลิตที่รวมตัวกันอยู่ในห่วงโซ่อุปทานอย่างเป็นทางการ โดยผู้ผลิตในระบบการผลิตที่ใช้เทคโนโลยีขั้นสูง การผลิตแบบอินทรีย์ หรือการผลิตที่มีพันธะสัญญาเชื่อมโยง สามารถเข้าถึงสินเชื่อโดยไม่ต้องใช้หลักประกันได้ในวงเงินสูงถึงร้อยละ 70–80 ของความต้องการเงินทุนของโครงการ (Decree No. 98/2018/ND-CP) เมื่อพิจารณาเครื่องมือเหล่านี้ร่วมกัน จะเห็นได้ว่ารัฐบาลได้พยายามมากกว่าหนึ่งครั้งที่จะเปิดประตูให้กว้างขึ้นสำหรับการเปลี่ยนผ่านในรูปแบบที่ภาคการผลิตจำเป็นต้องดำเนินการ เจตนารมณ์ดังกล่าวมีอยู่จริง คำถามคือ ใครคือผู้ที่ได้เดินผ่านประตูนั้นเข้าไป

เพดานสินเชื่อกับการเบิกจ่ายจริง

แม้จะมีการกำหนดเพดานสินเชื่อดังกล่าว แต่ในทางปฏิบัติ การปล่อยสินเชื่อโดยไม่ใช้หลักประกันยังคงมีสัดส่วนเพียงเล็กน้อยเมื่อเทียบกับเงินทุนทั้งหมดที่หมุนเวียนอยู่ในระบบสินเชื่อชนบทของเวียดนาม งานศึกษาที่ใช้แบบจำลอง trivariate-probit กับครัวเรือนเกษตรในบริเวณสามเหลี่ยมปากแม่น้ำแดงพบว่า ร้อยละ 22.4 ของครัวเรือนที่สำรวจ และร้อยละ 42.3 ของครัวเรือนที่มีความต้องการสินเชื่ออยู่จริงประสบภาวะถูกจำกัดสินเชื่อ (credit rationing) กล่าวคือ ได้รับข้อเสนอสินเชื่อในวงเงินน้อยกว่าที่ร้องขอหรือถูกปฏิเสธโดยสิ้นเชิง อย่างน้อยหนึ่งแห่งจากตลาดสินเชื่อที่เป็นทางการ กึ่งทางการ หรือไม่เป็นทางการที่พวกเขาเข้าไปติดต่อ (Anh 2022) การถูกจำกัดสินเชื่อในลักษณะนี้แตกต่างจากกรณีที่เพดานสินเชื่อตามกฎหมายกำหนดไว้ต่ำเกินไป แต่เป็นสิ่งที่เกิดขึ้นในช่องว่างระหว่างเพดานที่ระบุไว้ในกฤษฎีกากับจำนวนเงินกู้ที่ธนาคารอนุมัติจริง

การลงพื้นที่ศึกษาร่วมกับทั้งผู้กู้และผู้ให้กู้ช่วยอธิบายเหตุผลของปรากฏการณ์นี้ได้ งานศึกษาการเข้าถึงสินเชื่อในจังหวัด Lao Cai พบว่า แม้นโยบายจะกำหนดเพดานสินเชื่อโดยไม่ใช้หลักประกันเพียงหนึ่งเดียวที่เปิดให้สามารถใช้ได้กับผู้กู้ทุกคน แต่จำนวนเงินที่เบิกจ่ายจริงกลับแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญตามขนาดของฟาร์ม โดยผู้ผลิตรายใหญ่มักได้รับเงินกู้มากกว่าสองเท่าของจำนวนเงินที่ครัวเรือนขนาดเล็กสามารถกู้ได้ เจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ให้สัมภาษณ์ในการศึกษาดังกล่าวระบุว่า ช่องว่างนี้เกี่ยวข้องกับการที่ผู้กู้รายเล็กมีต้นทุนธุรกรรมต่อหน่วยสูงกว่า และธนาคารมองว่ามีความเสี่ยงด้านการชำระคืนสูงกว่าเมื่อเปรียบเทียบตามสัดส่วน (Lam 2019) กล่าวอีกนัยหนึ่งคือเพดานสินเชื่อที่กำหนดไว้ในกฎหมายเพียงวงเงินเดียว ไม่ได้หมายความว่าในชีวิตจริงผู้กู้ทุกคนจะสามารถเข้าถึงสินเชื่อในวงเงินเดียวกันได้ การปล่อยสินเชื่อจะถูกกลั่นกรองเป็นรายกรณีผ่านการประเมินของธนาคารว่าเอกสารของผู้กู้แต่ละรายมีความเสี่ยงในระดับใด และผู้ขอสินเชื่อรายย่อยที่เพิ่งยื่นขอเป็นครั้งแรกมักถูกมองว่ามีความเสี่ยงสูงกว่าผู้ประกอบการที่มีประวัติการดำเนินงานอยู่แล้ว ไม่ว่าในเชิงนโยบายจะอนุญาตให้กู้ได้มากเพียงใดก็ตาม

เงื่อนไขธรรมดาหกประการ กับหนึ่งประตูที่คับแคบ

การพิจารณาว่าใบสมัครขอสินเชื่อโดยไม่ใช้หลักประกันในความเป็นจริงต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง มีประโยชน์มากกว่าการมองนโยบายในเชิงนามธรรม รายการตรวจสอบเอกสาร (checklist) ทั่วไปประกอบด้วย: ใบคำขอกู้ตามแบบฟอร์มของธนาคาร สำเนาใบจดทะเบียนธุรกิจหรือทะเบียนธุรกิจครัวเรือน แผนการผลิตพร้อมประมาณการต้นทุนโดยละเอียด หลักฐานแสดงว่ามีรายได้ต่อปีไม่น้อยกว่าระดับขั้นต่ำ ซึ่งโดยทั่วไปอยู่ที่ประมาณ 50 ล้านดอง (ประมาณ 1,900 ดอลลาร์สหรัฐ) ประวัติที่ไม่มีปัญหากับศูนย์ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ และแผนการชำระคืนโดยอาจมีผู้ค้ำประกัน สหกรณ์หรือบุคคลที่สามรองรับหากจำเป็น

เงื่อนไขทั้งหกประการนี้ไม่มีข้อใดที่ไม่สมเหตุสมผลในตัวมันเอง ความยากลำบากเกิดขึ้นเมื่อผู้กู้ที่กำลังเปลี่ยนผ่านเป็น ครั้งแรกต้องพยายามปฏิบัติตามเงื่อนไขทั้งหกประการพร้อมกัน แทนที่จะเป็นผู้ประกอบการที่ดำเนินกิจการอยู่แล้ว

ประการแรกธนาคารไม่สามารถปล่อยกู้ได้หากไม่มีหลักฐานแสดงเจตนา รายได้ และแผนการชำระคืนหนี้ ซึ่งคงไม่มีใครโต้แย้งในจุดนี้

จากนั้นคือข้อกำหนดด้านการจดทะเบียน ซึ่งเป็นเงื่อนไขที่สามารถคัดกรองผู้สมัครได้ตั้งแต่ก่อนที่จะมีการประเมินเรื่องอื่น ๆ การเพาะเลี้ยงสัตว์น้ำในบ่อของครัวเรือนที่ดำเนินการโดยสมาชิกในครอบครัวตามแบบดั้งเดิมนั้น ในอดีตอยู่นอกระบบการจดทะเบียนธุรกิจอย่างเป็นทางการ เนื่องจากกฎหมายไม่เคยกำหนดให้ครัวเรือนที่ทำการเกษตรบนที่ดินของตนเองต้องจดทะเบียนธุรกิจ ส่วนสหกรณ์หรือผู้ประกอบการฟาร์มที่มีระบบเป็นทางการมักมีเอกสารเหล่านี้อยู่แล้ว แต่ครัวเรือนที่ยื่นขอสินเชื่อเป็นครั้งแรกอาจจำเป็นต้องจดทะเบียนเป็นธุรกิจก่อนที่จะสามารถยื่นเอกสารส่วนที่เหลือได้ นี่จึงเป็นขั้นตอนทางการบริหารที่สร้างอุปสรรคขึ้นอีกชั้นหนึ่ง ในขณะที่ผู้สมัครที่มีความเป็นทางการมากกว่าได้ผ่านอุปสรรคดังกล่าวไปแล้ว

บทลงโทษที่หนึ่ง: ใบเหลืองใบแรก

เมื่อพิจารณาโดยผิวเผิน การกำหนดให้จัดทำแผนการผลิตถือเป็นข้อกำหนดที่สมเหตุสมผล แต่ข้อกำหนดนี้ตั้งอยู่บนสมมติฐานว่าผู้สมัครมีข้อมูลตัวเลขอยู่แล้วซึ่งผู้ปรับเปลี่ยนเป็นครั้งแรกยังไม่มี ครัวเรือนที่ดำเนินการในรูปแบบการผลิตที่ตนเองคุ้นเคยสามารถใช้ข้อมูลต้นทุน และผลผลิตจริงจากหลายฤดูกาลที่ผ่านมาเพื่อกรอกแบบฟอร์มด้วยความมั่นใจ แต่ครัวเรือนที่กำลังเปลี่ยนไปสู่ระบบการเลี้ยงที่มีความหนาแน่นต่ำหรือระบบอินทรีย์เป็นครั้งแรกไม่มีประวัติเช่นนั้นให้ใช้อ้างอิง ดังนั้นการประมาณการของพวกเขาจึงจำเป็นต้องเป็นการคาดการณ์ที่สร้างขึ้นจากข้อมูลของผู้อื่นมากกว่าข้อมูลของตนเอง ซึ่งทำให้เป็นเอกสารที่ยืนยันรับรองได้ยากกว่า และทำให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อไว้วางใจเชื่อถือได้ยากกว่าเช่นกัน

การพิสูจน์ว่ามีรายได้ถึงเกณฑ์ขั้นต่ำก็เอื้อประโยชน์ให้กับผู้ที่มีรายได้ปรากฏอยู่ในเอกสารอยู่แล้ว รายได้ปีละ 50 ล้านดองไม่ใช่จำนวนที่เกินความเป็นจริงสำหรับเกษตรกรผู้เพาะเลี้ยงสัตว์น้ำส่วนใหญ่ สิ่งที่ยากกว่าคือการแสดงหลักฐานรายได้ในรูปแบบที่ธนาคารยอมรับ เช่น ใบแจ้งหนี้ บันทึกภาษี หรือรายการเดินบัญชีธนาคาร หลักฐานเหล่านี้เกิดขึ้นโดยธรรมชาติในธุรกิจที่จดทะเบียน แต่ไม่ได้เกิดขึ้นกับครัวเรือนที่ไม่ได้จดทะเบียนและจำหน่ายผลผลิตโดยตรงให้แก่ผู้ซื้อในท้องถิ่นด้วยเงินสด แม้ว่ารายได้ของครัวเรือนนั้นจะมีอยู่จริงก็ตาม

บทลงโทษที่สอง: ใบเหลืองที่สอง

เกษตรกรรายย่อยบางรายไม่มีประวัติเครดิตอย่างเป็นทางการ เงินกู้ทั้งหมดที่พวกเขาเคยได้รับมาจากเครือข่ายไม่เป็นทางการ เช่น ญาติ เพื่อน และเพื่อนบ้านในหมู่บ้าน และประวัติเครดิตที่สะอาดบริสุทธิ์แบบไม่มีตัวตนในระบบนี้ กลับกลายเป็นภาระสำหรับเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ต้องการหลักฐานสร้างความมั่นใจในการชำระคืน

เงื่อนไขการค้ำประกันคือจุดที่ความแตกต่างระหว่างผู้กู้สองประเภทปรากฏขึ้นอย่างเงียบๆ ข้อกำหนดสำหรับผู้ค้ำประกันหรือบุคคลที่สามมักระบุในแบบฟอร์มว่า “หากจำเป็น” ซึ่งหมายถึงขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของเจ้าหน้าที่สินเชื่อเมื่อเอกสารไม่สมบูรณ์เพียงพอ การยื่นขอสินเชื่อเพื่อการปรับเปลี่ยนเป็นครั้งแรกซึ่งขาดแคลนทั้งประวัติการผลิตและหลักฐานรายได้ที่เป็นทางการ จึงเป็นเอกสารประเภทที่มักถูกประเมินว่าจำเป็นต้องมีผู้ค้ำประกัน ณ จุดนั้น สินเชื่ออาจมีชื่อว่าเป็นสินเชื่อไร้หลักประกัน แต่ในทางปฏิบัติกลับขึ้นอยู่กับการหาใครสักคนที่ยินยอมมาเป็นผู้ค้ำประกัน ซึ่งไม่แตกต่างจากการต้องมี “tài sản bảo đảm” หรือ “ข้อกำหนดหลักทรัพย์ค้ำประกัน” ที่นโยบายตั้งใจจะยกเลิกไปตั้งแต่แรก

บทลงโทษที่สาม: ใบแดง คุณถูกคัดออก

เมื่อพิจารณาเงื่อนไขทั้งหกประการร่วมกัน จะเห็นว่าไม่มีเงื่อนไขใดที่ออกแบบมาเพื่อกีดกันผู้กู้ประเภทใดโดยเฉพาะ แต่สิ่งที่เงื่อนไขเหล่านี้มีร่วมกันเมื่อรวมกันทั้งหมด คือการให้ความสำคัญกับเอกสารที่เป็นผลพลอยได้จากการดำเนินธุรกิจที่เป็นทางการ ไม่ว่าจะเป็นใบจดทะเบียนธุรกิจที่สหกรณ์มีอยู่แล้ว ประวัติต้นทุนที่ผู้ผลิตซึ่งดำเนินกิจการมานานมีอยู่แล้ว หรือบันทึกรายได้ที่กิจการซึ่งจดทะเบียนอย่างเป็นทางการมีอยู่แล้ว ครัวเรือนที่ต้องการปรับเปลี่ยนเป็นครั้งแรกไม่ได้ถูกกำหนดให้ต้องปฏิบัติตามมาตรฐานที่สูงกว่าผู้อื่น แต่พวกเขาถูกกำหนดให้ปฏิบัติตามมาตรฐานเดียวกัน ทั้งที่มีหลักฐานหรือเอกสารในมือสำหรับใช้ตอบสนองต่อมาตรฐานเหล่านั้นน้อยกว่า

นอกจากนี้ ความไม่สอดคล้องดังกล่าวยังมีมิติด้านเพศเข้ามาเกี่ยวข้องด้วย เนื่องจากใบสมัครสินเชื่อโดยทั่วไปจะยื่นโดยบุคคลที่จดทะเบียนเป็นหัวหน้าครัวเรือน และในทางปฏิบัติชื่อของสามียังคงถูกใช้เป็นหัวหน้าครัวเรือนบ่อยกว่าที่กฎหมายกำหนด ผู้ยื่นขอสินเชื่อจึงไม่ใช่บุคคลที่ดำเนินการเปลี่ยนระบบการผลิตในแต่ละวันเสมอไป เมื่อผู้ยื่นขอสินเชื่อกับผู้ดูแลบ่อเลี้ยงเป็นคนละคนกัน แผนงานจึงจบลงด้วยการถูกเขียนขึ้นโดยบุคคลอื่นที่ไม่ใช่ผู้ถือครองความรู้ที่แผนนั้นต้องการสะท้อนออกมา

ต้นทุนของการปล่อยปัญหานี้ไว้โดยไม่แก้ไข

ผลกระทบรวมของแนวปฏิบัตินี้คือการคัดกรองอย่างเงียบๆ ไม่ใช่โดยการออกแบบที่ตั้งใจ แต่เกิดจากการสะสมของเงื่อนไขปกติหลายประการ สินเชื่อที่มุ่งสนับสนุนการเปลี่ยนผ่านของภาคการผลิตไปสู่รูปแบบการเพาะเลี้ยงสัตว์น้ำที่อิงธรรมชาติและใช้ปัจจัยการผลิตต่ำ จึงมีแนวโน้มที่จะเข้าถึงผู้ผลิตที่มีคุณสมบัติใกล้เคียงกับเกณฑ์ในเชิงเอกสารมากที่สุดอย่างไม่ได้สัดส่วน เช่น สหกรณ์ ผู้ประกอบการที่เชื่อมโยงกับระบบการผลิตตามพันธะสัญญา และครัวเรือนที่มีเอกสารในลักษณะใกล้เคียงกับวิสาหกิจขนาดเล็กอยู่แล้ว ในขณะที่ครัวเรือนที่เผชิญกับปัญหาการรุกล้ำของน้ำเค็มและความผันผวนของราคาอย่างรุนแรง มักเป็นกลุ่มที่มีหลักฐานหรือเอกสารอย่างเป็นทางการน้อยที่สุด เกษตรกรรายย่อยที่ประกอบกิจการอย่างอิสระและกำลังเปลี่ยนระบบเป็นครั้งแรก จึงเหลือเพียงทางเลือกระหว่างการดำเนินการต่อด้วยรูปแบบการผลิตที่เอกสารเดิมของตนเองรองรับ หรือยอมรับสินเชื่อที่มีวงเงินน้อยกว่าและอาจได้รับล่าช้ากว่าที่จำเป็นต่อการเปลี่ยนผ่าน

ประเด็นนี้ไม่ได้เป็นเพียงเรื่องของความเป็นธรรมเท่านั้น เพราะหากในทางปฏิบัติยุทธศาสตร์ดังกล่าวทำให้ผู้ผลิตที่เข้าสู่ความเป็นทางการอยู่แล้วสามารถเข้าถึงเงินทุนได้ง่ายที่สุด การเปลี่ยนผ่านของทั้งภาคการผลิตก็จะดำเนินไปช้ากว่าที่แรงกดดันจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศที่ภาคส่วนนี้กำลังเผชิญ

การปิดช่องว่างระหว่างเพดานสินเชื่อกับเอกสารที่ใช้ยื่นกู้

ประเด็นทั้งหมดนี้ไม่ได้หมายความว่าควรเพิ่มเพดานสินเชื่อให้สูงขึ้น เพราะเพดานที่มีอยู่ในปัจจุบันถือว่าอยู่ในระดับที่เพียงพอแล้ว สิ่งที่ขาดหายไปคือ ชั้นการเชื่อมโยง ที่อยู่ระหว่างตัวเลขวงเงินตามกฎหมายกับผู้กู้ที่นโยบายต้องการให้เข้าถึงสินเชื่อ

ประการแรก คือการอนุญาตให้ผู้กู้ที่กำลังเปลี่ยนระบบเป็นครั้งแรกสามารถใช้รูปแบบการจดทะเบียนและหลักฐานรายได้ที่ง่ายกว่าได้ เช่น การรับรองในระดับตำบลเกี่ยวกับการใช้พื้นที่บ่อเลี้ยงและประวัติการจับหรือเก็บเกี่ยวผลผลิต เพื่อใช้ทดแทนใบรับรองการจดทะเบียนธุรกิจฉบับเต็ม และใบกำกับสินค้าที่เป็นทางการ เพื่อไม่ให้ครัวเรือนต้องทำให้การดำเนินงานทั้งหมดของตนเป็นทางการเพียงเพื่อจะยื่นขอสินเชื่อหนึ่งรายการ

ประการที่สอง คือการจัดทำแบบฟอร์มศึกษาความเป็นไปได้ที่ง่ายและเป็นมาตรฐานสำหรับการเพาะเลี้ยงสัตว์น้ำในระยะเปลี่ยนผ่าน โดยร่วมพัฒนากับเจ้าหน้าที่ส่งเสริมการเกษตร ซึ่งมีความเข้าใจว่าการปรับเปลี่ยนระบบในฤดูกาลแรกควรมีงบประมาณในระดับใด ซึ่งจะช่วยไม่ให้ครัวเรือนถูกคาดหวังว่าจะต้องจัดทำประมาณการในรูปแบบเดียวกับวิสาหกิจที่ดำเนินกิจการมานาน และสามารถใช้ข้อมูลจากประวัติหลายฤดูกาลของตนเองได้

ประการที่สาม และอาจเป็นแนวทางที่ดำเนินการได้ง่ายที่สุด คือการเปิดโอกาสให้ใบสมัครสินเชื่อระบุชื่อคู่สมรสฝ่ายใดฝ่ายหนึ่ง หรือทั้งสองฝ่ายร่วมกันเป็นผู้สมัครหลักได้โดยอัตโนมัติ ซึ่งสอดคล้องกับหลักการจดทะเบียนร่วมที่ใช้กับเอกสารสิทธิในที่ดินอยู่แล้ว (Land Law No. 31/2024/QH15, Art. 135) แนวทางนี้จะช่วยแก้ไขทั้งเงื่อนไขเรื่องผู้ค้ำประกันและความไม่สอดคล้องด้านเพศได้พร้อมกัน กล่าวคือ คู่สมรสฝ่ายใดก็ตามที่มีความรู้ในการดำเนินการเปลี่ยนระบบการผลิต ก็สามารถยื่นขอสินเชื่อในชื่อของตนเองได้ แทนที่จะต้องยื่นใบสมัครในชื่อหัวหน้าครัวเรือนซึ่งอาจมีความรู้ด้านเอกสารมากกว่าความรู้เกี่ยวกับการจัดการบ่อเลี้ยง

ไม่มีข้อเสนอใดในที่นี้จำเป็นต้องอาศัยเงินทุนใหม่ หรือผ่อนคลายเงื่อนไขที่มีเหตุผลรองรับอยู่แล้ว เพดานสินเชื่อมีอยู่แล้วและข้อกำหนดทุกข้อในรายการเอกสารก็มีอยู่ เพราะธนาคารย่อมคาดหวังให้ผู้กู้สามารถตอบสนองต่อข้อกำหนดเหล่านั้นอย่างสมเหตุสมผล สิ่งที่ขาดหายไปคือการเปิดโอกาสให้ผู้กู้ที่กำลังเปลี่ยนระบบเป็นครั้งแรกสามารถปฏิบัติตามแต่ละเงื่อนไขได้ด้วยหลักฐานที่ครัวเรือนมีอยู่จริง แทนที่จะเป็นหลักฐานที่วิสาหกิจสร้างอย่างเป็นทางการอยู่แล้ว แนวทางดังกล่าวจะช่วยให้สินเชื่อเข้าถึงผู้กู้ที่กำลังเปลี่ยนผ่านเป็นครั้งแรก ไม่ใช่เฉพาะผู้ที่มีคุณสมบัติใกล้เคียงกับเกณฑ์อยู่แล้วเท่านั้น จนกว่าช่องว่างดังกล่าวจะได้รับการแก้ไขตัวเลขที่ระบุไว้ในเอกสารนโยบายกับจำนวนเงินที่เกษตรกรรายย่อยสามารถกู้ได้จริง ก็จะยังคงอธิบายถึงสินเชื่อสองแบบที่แตกต่างกันอยู่ต่อไป